Страхование ОСАГО

Полезная информация об ОСАГО, новости, отзывы, правила страхования, информация о компаниях

Каско: агрегатность – не порок….

09.12.2014 в 22:46

Одним из традиционных способов сэкономить при страховании по Каско является заключение договора на условии агрегатной страховой суммы. Давайте уточнимся – что же всё-таки означает это понятие? В данном случае мы говорим о лимите страхового возмещения в рамках одного полиса. Иными словами, при агрегатном страховании сумма, на которую застрахован автомобиль, является максимально возможной суммарной выплатой в рамках конкретного договора страхования. Если у застрахованного горе-водителя страховые случаи происходят каждую неделю – страховщик будет ремонтировать автомобиль только до тех пор, пока в совокупности не выплатит страховую стоимость транспортного средства.

Вполне логично. Разве могут быть иные варианты? Да, и это уже неагрегатная – то есть, не уменьшаемая – страховая сумма. В этой ситуации, сколько бы страховых случаев по конкретной машине не произошло – страховая компания все их будет оплачивать. Даже если в результате заплатит совокупно в разы больше установленной страховой стоимости автомобиля по договору. Для примера здесь можно обратиться к Осаго – по которому в рамках одного полиса теоретически выплат может быть неограниченное количество.

Как правило, страховые организации при агрегатном страховании делают тариф на 3 – 7% дешевле, и многие клиенты пользуются этой опцией для уменьшения цены. Вероятность многочисленных страховых событий, выходящих за рамки лимита, действительно мала, да и в случае необходимости после получения компенсации ущерба всегда есть возможность снова увеличить страховую сумму до первоначального уровня. Тем не менее, принимая такое решение, не лишним будет понимать все аспекты рассматриваемого варианта условий.

В частности, после произведённой выплаты правилами страховщика может быть предусмотрен автоматический переход на условия пропорционального возмещения ущерба. Таким образом, если по автомобилю стоимостью 500 000 р. произведена выплата 100 000 р., то в дальнейшем страховая компания может осуществлять выплаты уже исходя из отношения оставшейся страховой суммы к первоначальной страховой стоимости. В нашем примере, с остатком лимита 400 000 р., при втором ущербе 100 000 р. страховщик выплатит уже только 80 000 р. (100 000*400 000/500 000. О существовании подобных позиций в условиях страхования не помешает предварительно поинтересоваться у страхового представителя, да и более внимательно изучить правила никогда не повредит во избежание неприятных неожиданностей.

Казалось бы – ничего страшного: ведь можно «докупить» выплаченные 100 000 р. лимита, «достраховав» машину на первоначальную сумму. Действительно, можно. Но, поскольку производиться это будет уже после страхового случая, тариф скорее всего окажется повышенным. Поскольку страховая история клиента будет к этому моменту хуже, повышение ставки окажется логичным, ожидаемым действием. При этом не будет варианта избежать удорожания, застраховавшись в другой компании: ведь машина всё ещё застрахована в первой организации на оставшиеся 400 000 р., а на недостающие 100 000 р. ваш автомобиль вряд ли кто-то застрахует!

Помимо описанных, возможны и иные «подводные камни», присущие той или иной страховой компании. Каждая организация имеет возможность вводить свои ограничения или исключения, не редко умалчивая о них при оформлении полиса. Но если всё же агрегатная сумма привлекает заметной экономией – будет очень полезным полностью понимать все нюансы и особенности этого условия в каждом конкретном варианте.