Страхование ОСАГО

Полезная информация об ОСАГО, новости, отзывы, правила страхования, информация о компаниях

Как решение цб об усилении надзора отразится на рынке страхования?

03.03.2016 в 10:23

Как страховщики в кризис выживают? И какие страховые продукты востребованы теперь наиболее? На эти и другие вопросы ведущему "Коммерсантъ FM" Алексею Киселеву ответил генеральный директор спао "ингосстрах" Михаил волков в рамках программы "слушание по делу".

- Михаил Юрьевич, добрый день!

- добрый день!


- центробанк в последнее время достаточно активно ведет себя на рынке, причем не только на банковском, как мы знаем, буквально за прошедшие несколько недель лицензии лишились около десятка страховых компаний и игроки не самые крупные, но, тем не менее, такая ситуация есть, тренд. С чем связано решение цб об усилении надзора за страховщиками, какие процессы это вызовет на рынке и как повлияет на клиентов?

- вы абсолютно правы, действительно, центральный банк сейчас занял очень активную позицию, которую "Ингосстрах" как сильный игрок на самом деле поддерживает. Это может прозвучать неожиданно, потому что мы как бы с другой стороны баррикад, можно сказать, но мы считаем, что эта жесткая позиция, она на пользу сильным ответственным игрокам, потому что действительно порядка 10 лет назад было более 1 тыс. Страховых компаний, сейчас их около 300, а центральный банк заявляет о том, что 130 из них находятся в красной зоне. Лишь в том случае, если честно, эти 130, наверное, не очень сильно меня беспокоят, потому что, как мы понимаем, это менее 2% рынка, и с их уходом, наверное, катастрофы какой-то не произойдет, скорее всего, они страхованием активным и не занимались. Намного больше у меня вызывает беспокойство то, что центральный банк заявляет о том, что из 22 системно - значимых, а мы понимаем, что, видимо, это одни из самых крупных игроков, у центрального банка есть вопросы к 14 страховщикам.

- да, это весомо.

- и если они не смогут ответить на эти вопросы, решить те проблемы, которые накопились, то, конечно, это может быть проблемой для рынка.

- хорошо, действительно, интересные вопросы. А сколько компаний сейчас находятся в красной зоне, может быть, у вас какие-то свои доводы, кроме 130 вот этих вот компаний, которые находятся в зоне наблюдения цб, какие у них перспективы?

- вот, наверное, как я и сказал, у этих 130 перспективы достаточно сложные. Конечно, если компания, цинично скажу, размером меньше, чем отдел "Ингосстраха", то им сложно конкурировать с крупными. Эффект масштаба, конечно же, присутствует, и расходы на ведение дела, так называемые расходы, связанные с обслуживанием клиентов, одно дело, когда они относятся на портфель из миллионов клиентов, другое дело, когда на несколько конкретных клиентов экономика масштаба играет роль. Поэтому, скорее всего, мы увидим, что, как и в банковском секторе постоянно разные и мелкие, и средние банки лишаются лицензии, то же самое будет происходить и в страховом бизнесе.

- вот, кстати, я слышал прогнозы экспертов, что к концу 2016 года на страховом рынке может остаться около 200 игроков, вы согласны с такими прогнозами?

- вы знаете, я еще намного жестче говорю о том, что для нормальной конкуренции на рынке, в принципе, достаточно трех и более игроков. Конечно, на российском страховом рынке, наверное, останется чуть больше, я надеюсь, но, в принципе, для нормального функционирования рынка десяти игроков крупных федерального масштаба было бы достаточно.

- а к какому моменту мы к этим цифрам придем?

- я думаю, что мы это достаточно увидим, к моему опять-таки большому сожалению, если мы говорим про средних игроков, я это наблюдаю и я знаю со стороны и могу догадываться о их финансовом состоянии. Те, к кому я относился с наибольшим уважением, те, кого я считал самыми профессиональными, к сожалению, уходят. Это говорит мне о том, что те, кто остаются, у них, видимо, ситуация еще более сложная, поэтому думаю, что даже к концу этого года могут и менее 200 остаться, а на протяжении 2-3 лет действительно эта цифра будет измеряться десятками, если не меньше.

- а чем грозит уход такого большого числа компаний клиентам?

- тут вот на самом деле вопрос к центральному банку, чтобы этот уход был качественно, безболезненно реализован для потребителей, потому что если в случае с теми клиентами, кто застрахован по обязательным видам страхования, таким как Осаго, опо (страхование опасных производств) есть компенсационные фонды. Они абсолютно не бездонны, и даже уход одного среднего игрока может существенно их подорвать, но, по крайней мере, у клиента есть какая-то гарантия, что если страховщик уходит резко, непланомерно, - а я должен сказать, что за последнее время несколько игроков, тоже с большим уважением к ним отношусь, они ушли планомерно, - не, русским языком говоря, кидая своих клиентов. Но потенциально может быть такая ситуация, когда в один день будет отозвана лицензия, и сотни тысяч клиентов вполне себе могут остаться без страхового покрытия. Поэтому, конечно, когда вы принимаете решение о выборе страховщика, очень важно думать о его финансовой устойчивости.

- давайте немножко разовьем эту тему, потому что получается, если вы обмолвились, что вопросы у центрального банка есть не только к небольшим компаниям, но и к достаточно крупным системным игрокам, да, то недостаточно обращать внимание, получается, просто на рэнкинги, на финансовую составляющую. На что еще нужно смотреть?

- конечно, надо смотреть на репутацию, историю компании, вы правильно сказали, рэнкинги. Недавно у нас был эфир с председателем всероссийского союза страховщиков господином юргенсом, он призывал звонить туда и спрашивать мнение сотрудников всероссийского союза страховщиков. В принципе, индивидуальные звонки, наверное, можно и в центральный банк позвонить, спросить, не находится компания в красной зоне. Я, правда, не уверен, что они имеют право отвечать на такие вопросы, но смотреть надо, конечно, на репутацию, на бренд, и не могу чуть-чуть не прорекламировать нашу компанию, у "Ингосстраха" сегодня в России один из самых финансово - устойчивых балансов, мы являемся одной из самых финансово - устойчивых компаний, и мы, безусловно, следуем нашему девизу, который уже годами известен на рынке, - "ингосстрах" платит всегда". Мы действительно созданы для того, чтобы выплачивать страховые возмещения в случае, когда с нашими застрахованными что-то происходит.

- Михаил Юрьевич, основные тенденции на страховом рынке сегодня, каковы они, как страховщики выживают в кризис, и какие точки роста возможны, если вы их сейчас, в принципе, видите?

- отвечу просто, к сожалению, точек роста хороших не видно. У нас растут только те виды страхования, по которым были какие-то приняты серьезные изменения. Вы знаете, что по Осаго был повышен тариф более года назад вместе с повышением ответственности, что спасло этот рынок, потому что я много раз говорил о том, что без существенных изменений на этом рынке Осаго находилось в жесточайшем кризисе, поэтому, в принципе, вся система Осаго была под угрозой. Рынок этот спасен, и сейчас он стабилизируется в новой ситуации. Там много накопленных проблем: и работа автоюристов, и не всегда грамотная работа судебного корпуса, когда решения принимают по сути незаконные в пользу страхователя, хотя в договоре написано противоположное.

Хороших, оптимистических прогнозов, к сожалению, не могу сделать, потому что страхование - это производная от макроэкономики: если макроэкономика сегодня в России в сложной ситуации, то и страховой рынок в сложной ситуации. Чем меньше инвестиций делается, чем меньше объектов для страхования, чем меньше грузов перевозимых, чем меньше людей ездят в отпуск за рубеж, тем меньше у нас объектов для страхования. Поэтому на сегодняшний день, к сожалению, мы достаточно пессимистически смотрим на рынок, но опять, если говорить про конкретную нашу компанию, любой кризис, любая встряска - это возможность для того, чтобы развиваться, мы находим возможности для того, чтобы развиваться стабильно даже в такой сложной ситуации как крупный и надежный страховщик. Ну и самое главное - мы очень много развиваем цифровых технологий для того, чтобы нашему клиенту было комфортнее, удобнее с нами работать, чтобы мы качественно его обслуживали в разных каналах продаж, в разных форматах мы все больше - больше уходим в цифру, и это делает нас еще более устойчивыми.

- действительно, кризис - это возможности для роста и для компании, и для ваших потенциальных клиентов, но, тем не менее, сейчас все пытаются на всем экономить деньги. Какие продукты, по вашему мнению, естественно, страховые продукты, в кризис сейчас, сегодня наиболее востребованы на рынке?

- те продукты, которые не являются обязательными, такими как каско, действительно, существенно меняются в течение последнего времени. В случае если несколько лет назад мы активно призывали наших клиентов страховать автомобили по каско с франшизой и не добивались больших успехов, то сейчас жизнь заставила. Наши клиенты, стараясь немножко сэкономить на своем бюджете, готовы страховать автомобили с франшизой, и уже более 60% нашего портфеля по автомобилям, которые мы застраховали за прошлый год - это продукты с франшизой. Кроме того, мы делаем модульные продукты по каско, когда каждый клиент в зависимости от своих потребностей может выбрать набор рисков. Раньше многие страховали так называемый продукт "Премиум", когда страхуется все и от всего. Сейчас многие страхуются или без колес, или без лакокрасочного покрытия, или без бамперов, то есть если вот, например, я знаю, что у меня на лобовое стекло наклеена бронирующая пленка, которая помогает спасти стекло от сколов, то я его и не страхую.

Некоторые страхуют только от угона или от тотального крупного убытка, особенно если у вас не новая машина, вы знаете, что если с ней что-то произойдет катастрофическое, а в кризис, понятно, денег меньше, бюджеты на покупку новых автомобилей сложнее находить, то, соответственно, люди страхуют только от таких крупных событий, а от царапины на боку, ну ничего страшного, как говорится, на скорость не влияет.

- а насколько выросло число клиентов, которые стали пользоваться франшизой, естественно, в сегменте каско?

- как я и говорил, если раньше это было буквально там менее 10%, то сейчас более 60% наших клиентов выбирают продукты с франшизой.

- да, действительно, весомая сумма, весомые цифры. А каковы перспективы введения страхования жилья граждан от чрезвычайных ситуаций?

- вы знаете, находится этот законопроект на обсуждении, тут мне сложно какие-то давать прогнозы, хотя могу сказать, что это очень важный законопроект, и, конечно же, мы как страховое сообщество делаем все для того, чтобы этот закон был принят. Дело в том, что, по нашему опыту, когда происходят какие-то чрезвычайные события, мы видим, что менее 6% домов было застраховано, и, естественно, восстановление домов ложится на бюджет. Нужно найти решение, с помощью которого за счет страхового покрытия мы бы могли перераспределять расходы между территориями, на которых происходят чрезвычайные события и не происходят.

- а вы видите сейчас какие-то меры, которые может предпринять государство или регулятор, или сами игроки страхового рынка, чтобы оздоровить этот рынок, оздоровить эту отрасль?

- вы знаете, вот я уже говорил о том, что мне в принципе импонирует подход центрального банка. Я считаю, что та жесткость, с которой они сейчас следят за теми страховыми компаниями, ну и банками тоже, которые не выполняют нормативы, теми, у которых некачественные активы, которые страховые компании должны накапливать для того, чтобы покрывать резервы, идущие на выплаты застрахованным, с ними нужно, к сожалению, достаточно жестко поступать. Поэтому те действия, которые сейчас центральный банк предпринимает, мы считаем адекватными. Конечно, зачастую встает вопрос о так называемом избыточном регулировании, когда мы на себе ощущаем избыточные какие-то запросы, предписания, еще какие-то меры воздействия. В случае если на рынке останется несколько надежных игроков, наверное, центральный банк сможет ослабить вот это избыточное давление.

- Михаил Юрьевич, как вы оцениваете итоги деятельности "Ингосстраха" в 2015 году? Все-таки можно сказать, что это такой был первый полноценно кризисный год.

- вот вы поставили очень правильно вопрос. На фоне того кризиса, на фоне тех проблем, которые сейчас мы видим в целом в макроэкономике, я без ложной скромности могу сказать, что мы оцениваем свои итоги хорошо. Наша философия страховой деятельности заключается в том, что мы не должны зарабатывать деньги на страховой деятельности как таковой, мы должны примерно попытаться выйти в ноль по страховой деятельности и зарабатывать всю нашу прибыль на инвестиционной деятельности, что мы практически и реализовали в 2015 году. У нас очень неплохой инвестиционный доход, мы воспользовались теми возможностями, которые нам дала высокая волатильность, мы неплохо заработали на нашем инвестиционном портфеле.

При этом и страховая деятельность тоже была положительная, но намного в более скромном объеме. Что очень важно, 2015 год позволил нам за счет вот этой заработанной прибыли повысить нашу финансовую устойчивость, а я всегда повторяю, что для страховой компании финансовая устойчивость - это самый важный показатель, это показатель, который говорит о том, что мы сможем выполнить те обязательства, которые у нас есть перед нашими застрахованными, и мы проделали вместе с топ - менеджментом огромную работу по осмыслению того, как мы будем жить дальше, по осмыслению нашей стратегии, по разработке, в первую очередь, стратегии, связанной с дальнейшим развитием цифровых технологий.

Я уже упоминал о том, что мы прекрасно сейчас понимаем, что мир меняется в сторону цифровых технологий, мир финансовых услуг, мир страхования. И цифровые технологии должны прийти не только в момент продажи, но и в момент урегулирования убытков, цифровые технологии должны помочь в работе нашим агентам, нашим партнерам, дилерам. Мы очень много в это инвестируем наших ресурсов - интеллектуальных, финансовых, временных - и очень надеемся, что вот эти проекты, которые мы сейчас в цифровых технологиях реализовываем, они заложат очень хорошую базу для того, чтобы и в новом современном мире в будущем "Ингосстрах" - компания, у которой огромный опыт, огромные традиции, сочетание нашего опыта, бренда с передовыми цифровыми технологиями сделают нас непобедимыми в будущем.

- а можете привести какие-то более конкретные примеры, касаемо цифровых технологий, цифровых проектов? О чем идет речь?

- ну, самый, наверное, простой продукт, который уже давно можно купить и в прямом канале у нас на сайте - вы заходите на наш сайт, вы покупаете продукт страхования выезжающих за рубеж - это самый такой популярный, продающийся онлайн. В ближайшее время мы будем выводить много новых других интересных продуктов. Мы считаем, что мы самые цифровые и удобные с точки зрения платежей - любой платеж, будь то оплата франшизы, будь то оплата просто страхового полиса, можно сделать онлайн. Есть такой режим - "Ручное Выставление Счета", когда вы разговариваете, будь то наш прямой продавец, наш агент, просите выставить счет в электронном виде, к вам приходит SMS или Email, и буквально в один клик вы можете совершить оплату. Мне кажется, что мы очень удобные с этой точки зрения.

- мы говорили с вами уже, что инвестиционная деятельность в кризис приносит свои определенные дивиденды, и страховая деятельность, а за счет чего удается увеличить объемы собранных премий? Что сейчас является драйверами роста, возможно, какие-то еще есть вещи?

- у нас выросла розница в целом. На падающем рынке каско мы свои объемы сохранили. У нас очень неплохой рост в традиционных для "Ингосстраха", нам понятных, хорошо известных видах корпоративного страхования. Мы лидером в морском страховании остаемся. Мы одним из лидеров в космическом страховании остаемся. У нас очень неплохие позиции в авиационном страховании. Я перечислил те виды, в которых мы при этом и очень неплохо выросли. Мы растем в грузовом страховании и в других тоже корпоративных видах. В медицинском страховании большого роста не было, но мы очень внимательно следили за тем, что происходит, потому что очень высокая медицинская инфляция, рынок, наверное, один из самых сложных, потому что в первую очередь реагирует на кризисные явления. Тот факт, что мы не выросли, но и не потеряли, - т.